作为西藏自治区唯一一家金融服务覆盖城乡的国有大型商业银行，农业银行西藏自治区分行始终站在稳藏兴藏的政治高度，坚持面向“三农”的市场定位，创新推出“建档立卡贫困贷”，着力解决农牧民群众贷款难、担保难的问题，助力藏区农牧民脱贫致富奔小康。
　　背景介绍
　　西藏自治区地处祖国西南边陲，平均海拔4000米以上，国土面积120万平方公里，素有“世界屋脊”和“地球第三极”之称，是世界上海拔最高的地方。西藏高寒缺氧、空气稀薄、气候恶劣，生产生活条件较为艰苦。西藏经济社会发展相对滞后，2018年实现国内生产总值1477.63亿元，完成地方财政收入319.42亿元，居民人均可支配收入17286元，居全国末位。旅游业、资源开发、藏医药产业、特色农产品加工等产业是西藏的支柱产业。西藏是全国贫困面积最大、贫困程度最深的地区，也是全国唯一的省级集中连片特困地区，是全面建成小康社会最大的短板。截至2015年底，全区仍有59万贫困人口，贫困发生率高达25.2%。
　　党中央历来高度重视西藏工作。2010年，中央第五次西藏工作座谈会将西藏定位为“两屏四地”：国家安全屏障、生态安全屏障，战略资源储备基地、高原特色农产品基地、中华民族特色文化保护地和世界旅游目的地。十八大以后，中央提出了依法治藏、富民兴藏、长期建藏、凝聚人心、夯实基础的西藏工作重要原则。做好新阶段西藏扶贫开发工作，让贫困对象如期全部脱贫，既是经济问题，又是关系反分裂斗争的政治问题；既是重大民生问题，又是关系和谐稳定的社会问题；既是局部问题，又是关系西藏跨越式发展和长治久安的全局性问题，是国际社会关注的重大问题。近年来，在党中央的关怀下和全国各地的援助下，西藏各族人民攻坚克难，脱贫攻坚取得巨大成就，贫困人口下降到2018年底的15万人，贫困发生率下降到6%以下。
　　总体上来看，西藏地区市场发育程度低，债权保障体系不健全，农牧区产权确权登记颁证进度缓慢，是目前全国唯一一个未建立农业担保体系的地区，农牧户贷款缺乏多元化担保支撑。为有效满足藏区建档立卡贫困农牧户信贷需求和解决其贷款担保难的问题，支持其早日脱贫致富，农行西藏分行于2016年创新推出了“建档立卡贫困贷”产品，采取“银政联手、信息共享、逐级筛选、择优发放”的方式，向贫困农牧户提供免抵押、免担保的小额信用贷款，帮助贫困户发展生产、增收脱贫，有效解决了上述难题，受到藏区广大贫困农牧民的欢迎。2016年以来，农行西藏分行已累计发放此类贷款46.29亿元，累计支持建档立卡贫困户17.11万户；截至2019年6月末，贷款余额38.26亿元，占全区金融机构该类贷款的98%，支持建档立卡贫困户8.32万户、36.62万人，基本实现对有劳动能力、有致富渠道、有贷款需求的贫困人口金融需求全覆盖。
　　主要做法
　　精心设计产品。农行西藏分行按照西藏特殊的金融扶贫“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、执行中央赋予西藏特殊优惠扶贫贴息贷款利率（1.08%）”的政策要点，紧密对接建档立卡贫困农牧民信贷需求，把提高建档立卡贫困户贷款获得感作为工作的基本出发点，创新推出“建档立卡贫困贷”小额信贷产品，向贫困户提供最高额度5万元、最长期限3年的免抵押、免担保的信用贷款，帮助贫困户发展农牧生产。2016年以来，农行西藏分行还陆续出台多项制度文件，从制度层面不断完善“建档立卡贫困贷”。同时，落实“摘帽不摘政策”要求，对已脱贫的建档立卡贫困户继续发放“建档立卡贫困贷”，确保贫困户持续稳定脱贫。
　　加强宣传推广。金融扶贫政策宣传是做好金融扶贫工作的关键。为提高贫困群众对金融扶贫政策和产品的认知度，进一步提升金融精准扶贫工作实效，农行西藏分行组织开展了多批次的金融扶贫政策宣传活动，组织各营业机构客户经理大力宣传扶贫小额信贷利率、期限、额度、用途等政策要点，以老百姓听得懂、易明白的通俗语言把金融扶贫政策和产品讲明白说清楚，帮助建档立卡贫困群众牢固树立扶贫小额信贷资金正确使用观念，得到了当地政府和贫困群众的高度评价和一致认可。
　　开展“双基”联动。结合西藏自治区强基惠民驻村工作实际，创新开展“双基联动”信贷扶贫工作。农行基层营业所与村支部密切开展扶贫信贷合作，发挥基层党组织的信息、组织、行政资源优势与基层营业所的资金、技术和风险管理优势，基层党组织全程参与贷款调查及贷后管理，监督金融服务过程，确保贷款按规定用途使用并及时还本付息；营业所客户经理发挥信贷宣传员、推销员和服务员的作用，让建档立卡贫困户知晓相关程序和政策，提升普惠金融服务水平，实现各方利益共赢。
　　严守风险底线。农行西藏分行突出本源，规范扶贫小额信贷用途管理，2018年10月，分行修订了《精准扶贫小额到户贷款管理办法》，进一步明确扶贫小额信贷要坚持户借、户用、户还，精准用于贫困户发展生产，不得用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出，更不能集中用于政府融资平台、生产经营企业等。同时，加强贷后管理，农行西藏分行组织辖内各营业机构对“建档立卡贫困贷”开展逐笔自查，全面梳理排查贷款用于消费问题，明确自查范围、自查重点和资料保存相关要求。对因贫困户不知情、不了解国家扶贫小额信贷政策而用于消费用途的贷款，密切加强贷后管理，科学评估进行收回。
　　创新信用体系。针对西藏地区社会信用体系不完善的问题，农行西藏分行创造性开展县、乡（镇）、村三级信用体系建设，建立农牧民终身享用的“信用身份证”。信用县、乡（镇）、村三级信用评价与贷款授信额度挂钩，在信用评级的基础上推进扶贫小额信贷业务发展。农行西藏分行“建档立卡贫困贷”在没有“县建风险补偿金”的情况下，以信用方式发放，信用体系建设与扶贫贷款实现良性互动，截至2019年6月末，“建档立卡贫困贷”不良余额0.33亿元，不良率0.87%。通过信用体系建设，极大提升了农牧民的信用意识，为金融扶贫可持续发展奠定坚实基础，开创了全国先例。
　　主要成效
　　有效破解农户“贷款难”“贷款贵”问题。“建档立卡贫困贷”属于免实物抵押担保、免保证担保的“两免”贷款，办理业务采取“评级授信、逐笔立据、余额控制、随用随贷、周转使用、动态调整”的方法，办贷流程简便高效、科学合理，一般只需 1—3天就可获得贷款。农行西藏分行各分支机构严格按照“广覆盖、普惠制、商业化”的原则发放，有效支持了贫困农牧民发展生产。截至2019年6月末，“建档立卡贫困贷”贷款余额38.26亿元，占全区金融机构该类贷款的98%，支持建档立卡贫困户8.32万户、36.62万人。
　　有效推动了金融生态的良性循环。农行西藏分行根据各县信用状况，制定优惠金融政策，建立信用奖惩机制。对诚信守约农牧户，给予“服务优先、贷款优先、额度放宽、手续简便”等优惠政策，对违约失信者采取降低信用等级甚至停贷等惩罚措施，强化农牧区“守信获益、失信受损”机制，有力促进了农牧区信用环境的改善和农行信贷资金的良性运行。
　　有效促进了金融戍边。农行西藏分行践行“神圣国土守护者、幸福家园建设者”的金融服务理念，发扬“缺氧不缺精神、艰苦不怕吃苦”的高原农行人精神，基本做到了最艰苦、最危险、最需要的地方都有农行网点、都有农行服务。通过农行产品支持农牧民增收致富，打通了金融服务最后一公里，有效维护了藏区的和谐稳定。
　　经验与启示
　　深植“党建+扶贫”理念。农行西藏分行党委通过强化理论学习，明确“站在高点、突出重点、做出特色、培育亮点”的思路，自觉扛起金融扶贫政治责任，为“建档立卡贫困贷”推出推广打下坚实的政治基础。强化金融扶贫“一把手”负责制，发挥“区分行抓统筹、二级分行推进、县支行抓落实”的工作机制，出台相关制度、产品，做到扶贫规划、政策制定、战略传导统筹推进，点面开花。
　　聚焦精准扶贫。扶贫开发贵在精准，重在精准，成败之举在于精准。实施金融扶贫，要避免“扶富不扶贫”，重点要在精准联结上下功夫，通过多种方式，千方百计为贫困人口牵线搭桥，帮助他们参与产业生产。农行西藏分行面对当地产业基础相对薄弱的情况，在精准施策上出实招、在精准推进上下实功，结合实际全力为建档立卡贫困户发展生产提供信贷支持，通过小额信贷方式支持他们发展生产致富，既繁荣了当地经济，又有效地助力了西藏脱贫攻坚。
　　坚持金融创新实现可持续发展。商业银行开展金融扶贫工作必须坚持风险可控、发展可持续原则。农行西藏分行在大力发展“建档立卡贫困贷”的同时，高度重视风险管理工作，创新风险管理方式，确保贷款放得出、收得回。在内部，加强信贷管理，创新贷后管理工作方式，确保贷款用途的真实性。在外部，加强与各级政府部门、基层党组织合作，创新了“双基”联动扶贫贷款模式，提升了工作效率和精准度。同时，创新建设了农牧区信用体系，有效解决了深度贫困地区社会信用体系不完善的难题，为金融扶贫事业提供了农行西藏分行经验。